Каждый расчёт страховой премии начинается с оценки фактурной стоимости груза. Именно она образует базу, к которой применяются коэффициенты риска. Я беру инвойс, прибавляю расход на фрахт, таможню и получаю условный лимит ответственности — сумму, подлежащую обеспечению.

Основная база тарифа

Тариф внутри полиса зависит от категории товара. Хрупкие стеклянные изделия оцениваются выше, чем рулонная сталь, поскольку их повреждаемость выше. Внутренние таблицы страховщика включают данные о частоте убытков, амортизацию и предельную уязвимость при естественных бедствиях. Премия равна произведению процента тарифа на лимит ответственности. Коэффициент выражается в промилле: для контейнера с текстилем — около 0,6‰, для электроники — до 1,8‰.

Коэффициенты маршрута

Дальше я корректирую цифру с учётом географии. Северный морской путь отмечен льдом, штормами, дистанционностью от ближайших портов спасания, рейс Санкт-Петербург—Шанхай через Суэцкий канал проходит легче. Чем рискованнее акватория, тем выше коэффициент. Имеет значение сезон: тайфунная осень в Жёлтом море или сухой январь в Средиземноморье. Кроме того, страховщик применяет надбавку за транзит через пиратские зоны, скажем в Гвинейском заливе.

Административные надбавки

Комиссионные брокера, плата за выпуск полиса, ставка перестраховщика и норматив шокового резерва формируют служебные расходы. К сумме добавляются сборы за опцию «генерализованная авария» и факультативное покрытие хищения на стоянке. При оформлении франшизы я фиксирую минимальный собственный ущерб клиента — self-insured retention. Чем выше франшиза, тем ощутимее дисконт на тариф.

Отдельно предусматривается надбавка за легендарные, но редкие явления: абандон, ретроцессия, искажение температуры в рефконтейнере. Каждая позиция прописывается в расписании полиса строкой с самостоятельным коэффициентом.

новое уравнение содержит десяток множителей. Формально оно выглядит так: Премия = (Фактурная стоимость + расходы) Тариф товара Кмр Сезон Маршрут Франшиза + административные сборы. Расшифровка параметров представлена выше. Пользуясь формулой, я объясняю клиенту, почему партия замороженных креветок из Мурманска в Йокогаму обходится дороже аналогичной поставки стальными листами. Прозрачность расчёта снижает споры и экономит время на согласование.